Депозиты по-новому или в чем «соль» срочных вкладов

Не так давно Верховная Рада Украины приняла законопроект, согласно которому вкладчики банков не могут больше досрочно снять деньги с депозита и в общем-то закрыть депозитный счет. Такая функция возможна только в том случае, если данный момент оговорен в самом договоре между клиентом и банком. При этом, если посмотреть по факту, по вкладу до востребования предлагается меньший процент, чем по срочному депозиту. В любом случае, опасения по поводу того, что абсолютно все вклады будут открываться только лишь на определенный срок, не оправдались. Таким образом банки пытаются выиграть для себя больше времени и средств, которыми они могут пользоваться до определенного периода времени без опасения, что клиент потребует их обратно в любой момент. То есть, если вы открыли депозитный счет на 6 месяцев, будьте добры ждать весь указанный срок, на который вы соглашались добровольно, подписывая при этом стопку документов. Пока работаем по-старома В то же время, на деле данная практика осуществляется несколько иначе. Ведь финансисты не позволят случиться краху банковской и депозитной сферы из-за подобных законов, теряя при этом большую часть клиентов, ведь доверие населения к финансовым учреждениям будет сходить на нет. Кроме того, банки еще не провели тотального переписывания базовых условий своих депозитных договоров. «Насколько мне известно, банки пока массово не вносили изменения в свои договора, касающиеся запрета на досрочное расторжение», — сказал старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец. Многие финансовые учреждения пока не полностью следуют введенным изменениям в законодательстве. Украинцы привыкли пользоваться личными средствами по собственному усмотрению и снимать деньги тогда, когда считают нужным. При этом, от досрочного снятия их удерживал только тот факт, что они теряли все накопленные проценты. Однако, с учетом того, что за последний год кризисного состояния в стране люди массово начали закрывать вклады и банки лишились огромных средств, правительство приняло решение затормозить данный процесс. Но к любой реформе нужно приходить постепенно и клиенты финансовых учреждений должны осознавать важность данного процесса и привыкать к новым условиям. Кого и чем привлекают В любом случае большинство изменений уже видно налицо. К примеру, ПриватБанк прописал в условиях каждого депозита возможность или невозможность досрочного снятия средств. Условия большинства открытых после 6 июня счетов позволяют вкладчикам забрать деньги в любой момент, хотя по новому закону банк не обязан возвращать вкладчику его срочный вклад раньше истечения срока вложения (если в договоре не указано обратное). То есть в этих договорах прямым текстом написано, что человек по-прежнему может в любой момент воспользоваться деньгами на счете. И он сможет, потому что такой пункт в договоре законом не запрещен. Таким образом, лазейка найдется всегда и именно этим можно удержать особо обеспокоенных клиентов. То же самое говорит представитель ОТP Банка Юрий Пономаренко и Укрсиббанка BNP Paribas Group Константин Лежнин. «В нашем банке по всем вкладам клиент до сих пор имеет возможность досрочного снятия, это оговорено в условиях депозитного договора». Естественно, банкиры не хотят потерять вкладчиков. Однако, сами клиенты не могут быть 100% в курсе данных нюансов, так как если Кабмин трубил о новом законопроекте вовсю, то банки не могут поступить также. Хотя в любом случае, украинцы, которые пользуются депозитными счетами, практически всегда уточняют все условия, правила и требования, особенно перед тем, как выбрать приемлемый для себя банк. В данном случае они будут в курсе того, что в двустороннем договоре прописан пункт возможности снятия средств по первому требованию клиента. И это, как отмечают банкиры, действительно сейчас работает. Те финансовые учреждения, которые решили следовать букве закона с первого же дня, пошли на опережение и начали предлагать выгодные вклады своим клиентам, дабы не спугнуть их возможными неудобствами. То есть, гривневые депозиты за раз повысили на 2-3% сроком на 12 месяцев. Таким образом, средняя процентная ставка по срочному годовому депозиту составляет 25-26%. В данном случае клиенты будут больше обращать внимания на то, что они в итоге получат больше прибыли, чем на то, что они не смогут снять свои деньги в период этих 12 месяцев. Какие ставки по депозитам ожидать в скором времена Как утверждают эксперты, те финансовые учреждения, которые изначально предлагали завышенные ставки по депозитам, пытаясь массово завлечь клиентов, будут понемногу их снижать. Средний диапазон составит 1-3%. В то же время, банки, которые напротив не хотели или не имели возможности увеличить процент дохода, будут это делать сейчас. В общей сложности базовые ставки по вкладам с возможностью досрочного расторжения остаются прежними, при этом большинство банков недавно начали предлагать или вот-вот предложат так называемые неразрывные депозиты, по которым человек получает дополнительный процентный доход (плюс 1–3% к обычной ставке). Это оправданно — такой ресурс является действительно срочным, с фиксированной датой снятия. Есть ли риски в срочных депозитах. Как уже отмечалось ранее, срочный депозит носит такое название потому, что является вкладом на определенный срок. Этот срок определяется в двустороннем порядке между субъектами сделки. То есть, это может быть и 7 дней и 12 месяцев. В то же время, вклад до востребования или открытие карточных счетов предполагают, что клиент может снять или воспользоваться средствами в любое удобное ему время, не ограничиваясь при этом какими-либо сроками. Нововведения, принятые правительством, заработали с 6 июня текущего года. Все депозиты, открытые до этой даты, не меняются, то есть, их можно закрыть в любое удобное время, не дожидаясь окончания срока вклада. Существенный плюс новой схемы в том, что процентная ставка будет заметно увеличиваться. На этом можно выиграть, получить больший доход, чем это было ранее. Тем не менее, есть определенные риски, которые несет клиент, при заключении договора и предоставлении собственных денег в пользование банка без возможности забрать их тогда, когда это необходимо. В депозитный договор может быть включена норма об автоматической пролонгации вложения на аналогичный срок. То есть если вклад размещен, скажем, на три месяца и не был вовремя снят человеком, то продление депозита произойдет на те же три месяца. А если депозит открыт на 12 месяцев и человек не успел закрыть счет в течение 5 банковских дней? Тогда, увы, он не увидит своих денег еще один год. При этом, не будет возможности их забрать вообще. А автоматическая пролонгация может произойти с изменением условий, например, снижением ставки. Скажем, на первые три месяца размещения денег (по договору) банк насчитает по депозиту 25% годовых, как прописано в договоре, а еще на три месяца после пролонгации применит ставку текущего счета — 2—5% годовых. После истечения срока вложения банк не выдаст сумму срочного вклада наличными через кассу, а перечислит ее на карточный счет. После чего установит лимит на снятие денег средств в банкомате или через POS-терминал, и человек будет получать свой депозит небольшими порциями (1—5 тыс. грн) на протяжении долгих месяцев (при крупном вложении), получая при этом мизерную доходность при таких неудобствах — 2—5% годовых. Обращайте внимание на основные пункты договора В любом случае, подписывая какой-либо документ, особенно, если это касается ваших же средств, необходимо четко перечитать каждый пункт и каждое слово, потому что, как правило, где-то может найтись лазейка или оговорка, которая вам будет не выгодна или в дальнейшем окажется неприятным сюрпризом. В первую очередь следует внимательно перечитать абзац с оглавлением «Санкции». В случае, если банк оставляет за собой право обходить закон и позволять вкладчикам забить свои деньги раньше срока, нужно изучить последствия, которые за этим последуют. Так, к примеру, может пройти как минимум 7-10 дней с момента подачи заявления на расторжение до момента, когда клиент получит свои денежные средства. При этом, будут начислены штрафные санкции в виде пересчета процентных выплат до 0,1% годовых. То есть, либо клиент не получит свои проценты вообще, либо получит только 50%, и распрощается с 1-2% от общей суммы вклада. Это уже будет применяться на усмотрение банка в зависимости от того, что им будет выгоднее. Графа «Автопродление» уже была описана выше, тем не менее, стоит внимательно перечитать условия продления вашего депозитного счета, какие проценты будут начисляться в дальнейшем и спустя какой период времени начинает действовать данное условие. Распространенной практикой в последние годы стала выплата депозита не наличными в кассе (хотя такой вариант никто не отменял), а на счет — текущий или карточный, то есть «Возврат депозита». Но после того как банки стали вводить по тем же карточным счетам лимиты для вкладчиков по выдаче наличных средств в банкоматах (1–5 тыс. грн), юристы рекомендуют людям настаивать на наличной выплате. «Особенно стоит обратить внимание на условия досрочного возврата вклада, так как законом это не запрещено, а также обратить внимание на порядок возврата. Чтобы возврат осуществлялся путем выдачи суммы через кассу, а не перечислением на текущий счет или карточный счет», — подчеркнул Ростислав Кравец. Александра Поливаная Источник: jurliga.ligazakon.ua