UA
EN
RU
Высший спецсуд Украины признал кредитный договор в инвалюте недействительным
Этот "прорыв" заключается в том, что наконец-то суд признал недействительным кредитный договор, который не соответствует требованиям, предусмотренным в Законе Украины "О защите прав потребителей" (далее — Закон), Постановлении Правления Национального банка Украины от 10 мая 2007 года № 168 "Об утверждении Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита" (далее — Постановление Правления НБУ).
В ч. 2 ст. 11 Закона, п. 2.1. Постановления Правления НБУ предусмотрено, что перед заключением договора о предоставлении потребительского кредита Банки обязаны уведомить в письменной форме Заемщика, в частности, об ориентировочной совокупной стоимости кредита (в процентном значении и денежном выражении) с учетом процентной ставки по кредиту и стоимости всех услуг (регистратора, нотариуса, страховщика, оценщика и т.д.), связанных с получением кредита и заключением договора о предоставлении потребительского кредита. Такая информация для потребителя является важной, поскольку ознакомившись с последней, он сможет решить для себя, насколько справедливы условия кредита, который ему потенциально может быть предоставлен в дальнейшем, и хочет ли он вообще брать кредит в соответствующем банке. В свою очередь, банкам не предоставлять такую информацию или предоставлять ее не в полном объеме, выгодно, поскольку появляется реальная возможность нажиться на потребителе.
Также обращаем внимание, что в соответствии с ч. 4 ст. 11 Закона, п. 3.1. Постановления Правления НБУ банк должен не просто предоставлять информацию об ориентировочной совокупной стоимости кредита, а такая информация должна содержаться в кредитном договоре или приложении к нему и быть предоставленной в письменной форме.
В п.п. 3.1, 3.2, 3.4 Постановления Правления НБУ детализируется, какие положения должны содержаться в кредитном договоре или приложении к нему: значение процентной ставки и порядок исчисления процентных доходов в соответствии с выбранным банком методом согласно требованиям нормативно-правовых актов Национального банка; перечень, размер и базу расчета всех комиссий (тарифов) банка, связанных с предоставлением, обслуживанием и погашением кредита, в том числе, комиссии за обслуживание кредитной задолженности, расчетно-кассовое обслуживание, осуществление валютно-обменных операций, юридическое оформление и т.д.; перечень и размер других финансовых обязательств потребителя, которые возникают в пользу третьих лиц в соответствии с требованиями законодательства Украины и /или условиями кредитного договора (страховые платежи при страховании предмета залога, жизни и трудоспособности потребителя, размер сборов в Пенсионный фонд Украины, комиссии при покупке-продаже иностранной валюты для погашения кредита и процентов за пользование им, биржевые сборы, услуги регистраторов, нотариусов, других лиц и т.п.). В кредитном договоре должен содержаться график платежей (согласно срокам, указанным в договоре, — ежемесячно, ежеквартально и т.д.) в разрезе сумм погашения основного долга, уплаты процентов за пользование кредитом, стоимости всех сопутствующих услуг, а также других финансовых обязательств потребителя по каждому платежному периоду с учетом данных, предусмотренных в приложении к настоящим Правилам. В графике платежей должна быть подробно расписана совокупная стоимость кредита по каждому платежному периоду. Банки обязаны в такого вида потребительском договоре указывать и вид и предмет каждой сопутствующей услуги, которая предоставляется потребителю; обоснование стоимости сопутствующей услуги (нормативно-правовые акты по определению размеров сборов и обязательных платежей, тарифов нотариусов, страховых компаний, субъектов оценочной деятельности, регистраторов за предоставление выписки из Государственного реестра обременений движимого имущества о наличии или отсутствии обременений движимого имущества, других реестров и т.п.); об открытии банковского счета, открытого с целью зачисления на него суммы предоставленного кредита или предоставления кредита по счету (овердрафт), условия открытия, ведения и закрытия такого счета, тарифы и все суммы средств, которые потребитель должен оплатить по договору банковского счета в связи с получением кредита, его обслуживанием и погашением; правило, по которому изменяется процентная ставка по кредиту, если договором о предоставлении кредита предусматривается возможность изменения процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения учетной ставки Национального банка или в других случаях.
Если же посмотреть на реальность, то, как правило, банки указанных требований в договоре не придерживались ни ранее, ни сейчас. Не указывают графиков платежей с расписанной совокупной стоимостью кредита, сопутствующих услуг, условия открытия, ведения и закрытия счета, который был открыт для предоставления банковского кредита, тарифов и всех сумм средств, которые Заемщик должен оплатить по договору кредита, его обслуживанию и погашению. Опять же, все это дополнительная возможность Банка нажиться на своих клиентах, выдать им кредит по самой высокой реальной процентной ставке, а ответственности за это не наступает никакой.
Как показывает практика, анализ кредитных договоров на предмет соблюдения Закона и Постановления Правления НБУ в аспекте указанных требований осуществляется судами поверхностно, и соответственно кредитные договоры не признаются недействительными на этих основаниях (Постановления ВСС от 19.10.2011 г. по делу № 6-14684св11, от 06.11.2013 по делу № 6-34549св13, от 01.07.2013 г. по делу № 6-25781зп13).
Поэтому решение ВСС от 22.10.2014 г. по делу № 6-26251св14 — это как глоток свежего воздуха для сотен тысяч валютных заемщиков. Суд признал кредитный договор недействительным, в том числе, в связи с тем, что банк не сообщил письменно потребителю информацию об условиях кредитования, в том числе об ориентировочной совокупной стоимости кредита, а в самом кредитном договоре не было детальной росписи ориентированной совокупной стоимости кредита, чем был нарушен Закон, Постановление Правления НБУ № 168. ВСС пришел к выводу, что условия кредитного договора являются несправедливыми в целом, противоречат принципу добросовестности, что является следствием существенного дисбаланса договорных прав и обязанностей на ухудшение положения потребителя, является основанием для признания такого договора недействительным.
Хотя ранее заемщиками подавались тысячи таких исков, на практике они не удовлетворялись. Окажется ли данное решение ВСС «светом в конце тоннеля» или «поездом», в ближайшее время должен будет решать Верховный Суд Украины, решения которого являются окончательными и обязательными для всех судов...
