Жилье в кредит. Что стоит знать заемщику

Выбирая кредитное предложение для покупки квартиры, заемщик в первую очередь обращает внимание на процентную ставку. Но не менее важным является и сама схема погашения. Сегодня на рынке существуют два способа осуществления платежей: аннуитетный и классический.
Первый вариант предусматривает выплату ссуды равными платежами. Например, по 7 тыс. грн. в месяц в течение 10 лет. Во втором случае выплачиваемая сумма с каждым месяцем становится меньше.

Например, первый месяц — 9,5 тыс. грн., на следующий — 9,35 тыс. грн. и так далее. Но первые платежи будут намного выше по сравнению с аннуитетной схемой. Многие заемщики считают классическую схему немного неудобной, ведь предполагается, что доходы человека со временем увеличиваются, в то время, как размер платежа, наоборот, уменьшается.

Тем не менее, выбор классической схемы помогает сэкономить. Дело в том, что неизменная часть каждого платежа принадлежит телу кредита, который вы выплачиваете, остальное — проценты. Поскольку проценты насчитываются на остаток долга, со временем их сумма уменьшается. В случае аннуитета — все наоборот.

Хоть все платежи имеют одинаковый размер, но сначала клиент выплачивает банку преимущественно проценты: часть тела кредита в первых платежах невелика. И только по прохождению половины срока, на который выдана ссуда, вы начинаете выплачивать сам кредит.
Покупка жилья в кредит потребует от вас много дополнительных расходов. Ведь кроме всего прочего, в большинстве банков вам придется оплатить одноразовую комиссию, которая в среднем составляет от 0,9% до 1,5% от суммы кредита. В некоторых случаях существует также комиссия за пользование открытым кредитным счетом. Так, например, в Укрсоцбанке вам откроют текущий счет, и вы сами будете выбирать, каким образом рассчитываться за жилье: снимать наличные (комиссия — 0,99%, но не менее 100 грн.) или осуществлять безналичный перевод (0,5%, но в пределах от 10 до 1000 грн.).

Также от вас потребуется оплата государственной пошлины (1%) и взноса в пенсионный фонд (1%). Обязательно нужно застраховать жилье, и, в большинстве случаев, свою жизнь (0,2% — 0,3% за каждую страховку). Если речь идет о вторичном жилье, тогда последуют также расходы на услуги нотариуса и экспертного оценщика (еще около 2 тыс. грн.).

Сегодня большинство банков отдают предпочтение плавающим ставкам. Как правило, первые два года клиент платит фиксированную сумму, а потом переходит на плавающую. Плавающая ставка устанавливается с использованием индекса UIRD (Украинского индекса ставок за депозитами для физлиц), изменение которого можно отслеживать на сайте НБУ. Плавающая ставка может быть выше или ниже фиксированной и, как правило, отличается от нее не менее чем на 1%.

В некоторых финучреждений существуют кредитные предложения, которые предусматривают отсутствие периода фиксированной ставки. Так, например, если в Банке Кипра брать заем на срок до 8 лет, ставка будет неизменной в течение всего периода кредитования и должна составлять 20,9%. Но если вы решили растянуть выплату кредита на 20 лет, с самого начала процентная ставка будет плавающей.
Максимальный срок погашения ссуды, который допускают украинские банки, — 20 лет. Но чем скорее вы оплатите кредит, тем меньше будет переплата. Ориентировочно, переплата по кредиту за 5 лет составляет 50-60% от суммы, за десять лет — 100-140%.

Но кредит можно погасить досрочно. В большинстве банков это даже приветствуется и, в случае заблаговременного возвращения ссуды, штрафы не предвидятся.

Для того чтобы получить кредит на квартиру, нужно предоставить банку документ, подтверждающий ваши доходы, а в отдельных случаях — и доходы других членов семьи, которые будут принимать участие в погашении долга (например, мужа или жены). Банки заботятся о том, чтобы весь ваш доход не шел на уплату по кредиту, поэтому устанавливают разные ограничения. Так, например, в Ощадбанке после осуществления ежемесячного платежа в семье должно оставаться не менее 1 тысячи гривен на каждого человека.

Одни финучреждения предлагают кредиты для первичного и вторичного жилья, другие — отдают предпочтение лишь одному из них. Так, например, Укрсоцбанк и Ощадбанк сотрудничает с застройщиками, и оформить ссуду можно только покупая квартиру в застройщика-партнера. И наоборот, ПУМБ и ВТБ Банк дает ссуду лишь на "вторичку".

Оформляя кредит в Банке Кипра нужно иметь жилье в пределах города (оно служит в качестве заставы). ВТБ Банк требует, чтобы фактическое место проживания совпадало с регионом, в котором оформляется ипотека. Большинство банков не требуют залога, аргументируя это тем, что купленная квартира и есть этим залогом.

Источник: UBR