Залог платежом красен, или Как заложить счет по-украински

Таким образом, кредитору нет необходимости углубляться в изучение экономической составляющей деятельности должника, а достаточно лишь установить контроль над его денежными потоками путем принятия в залог денежных средств, поступающих на его текущие счета и размещенных на депозите.

Безусловно, данный вид залога сопряжен с рисками: должник может сократить объем своей хозяйственной деятельности под влиянием внешних (ухудшение экономической ситуации в стране) или внутренних (конфликты между акционерами/падение производства/снижение спроса на продукцию и т.д.) обстоятельств или же просто перевести денежные потоки по контрактам на обслуживание в другой банк — данные риски могут привести к уменьшению стоимости залога или к полной его потере. Однако, эти риски присущи всем видам залога, кроме так называемого "твердого залога", который "привязан" к определенному имуществу с момента создания залога и "следует" за ним на всех этапах обращения актива.

Следует отметить, что иностранные юрисдикции (в частности, государства анло-саксонской правовой системы) не проводят четкой границы между "залогом средств на текущем счете" и "залогом средств, переданных в депозит", поскольку в обоих случаях предметом залога выступают именно денежные средства. Разница состоит в праве залогодателя распоряжаться деньгами на счете: в случае, если залогодатель вправе не только направлять денежные средства в счет погашения обязательств перед кредитором, а и пользоваться ими по собственному усмотрению, залог считается "плавающим" (т.н. “floating charge”); напротив, если денежные средства размещены на "заблокированном счете" ("blocked account") и залогодатель не в праве распоряжаться ими без согласия банка, залог является "твердым" ("fixed charge"). Данное разграничение (floating charge vs. fixed) важно для дальнейшей квалификации залога и определения приоритета обременения, и, по моему мнению, наиболее точно отражает природу залога денежных поступлений.

В отличие от вышеуказанной практики ряда стран англо-саксонской правовой системы (в частности, Великобритании), в украинском законодательстве до сравнительно недавнего времени[1] вообще отсутствовали прямые нормы, которые прямо разрешали бы принимать в залог денежные средства, размещенные на текущем счете. В настоящее время наше законодательство сохранило, на мой взгляд, несколько архаичное разграничение между залогом денежных средств, переданных банку в депозит (предметом залога выступают имущественные права на депозитный вклад) и залогом средств на текущем счете (предметом залога, как правило, являются именно деньги).

Для начала рассмотрим первый случай — залог депозита. По мнению ряда банков, договор залога имущественных прав на депозит и действующие нормы о залоге не обеспечивают достаточного уровня защиты прав банка как залогодержателя, поэтому банки используют ряд дополнительных договорных механизмов, позволяющих защитить права залогодержателя от несанкционированного снятия депозитных средств клиентом[2]. В частности, к таким механизмам относятся:

(а) Заключение депозитного договора на "иных условиях возврата" (ст. 1060 ГК), согласно которым в случае наступления дефолта по кредиту вклад возвращается на текущий счет залогодателя и в дальнейшем списывается банком в счет погашения обязательств по кредитному договору.

(б) Подписание наряду с договором залога и депозитным договором договора уступки прав по депозитному договору в пользу банка с отлагательным условием, согласно которому договор вступает в силу в случае дефолта заемщика по кредиту. Т.о., банк переводит на себя права залогодателя по депозитному договору путем подачи соответственного уведомления должнику и далее распоряжается счетом в пределах суммы задолженности по кредиту по собственному усмотрению.

В случае с залогодателем — физическим лицом банки ограничивают право клиента на досрочное снятие депозита путем включения в договор условия о том, что для такого снятия лицо должно предоставить в банк свое письменное заявление с соблюдением специально установленных сроков (которые могут варьироваться от нескольких дней до более месяца), позволяющих банку задействовать механизмы взыскания депозитных средств (в частности, осуществить уступку прав или договорное списание суммы депозита на текущий счет).

Следует отметить, что договорное списание депозита (вариант (а), описанный выше) не вполне отвечает предусмотренным в законе механизмам обращения взыскания на имущественные права требования денежных средств. Согласно Закону, обращение взыскания на права денежного требования осуществляется путем уступки кредитору соответствующего права. При этом, кредитор, желающий произвести уступку, обязан уведомить должника (залогодателя) и других обременителей о нарушении обязательства[3], а также зарегистрировать в государственном реестре обременений движимого имущества  сведения об обращении взыскания, и только после этих действий кредитора должнику направляется окончательное уведомление об произведенной уступке прав. Т.о., имущественные права по депозитному договору переходят залогодателю на 31-ый день с момента отправки указанных уведомлений о взыскании и внесения соответствующей записи в государственный реестр[4]. Настоящий порядок нередко не соблюдается на практике.

Юлия Гоптаренко, cтарший юрист Киевского офиса ЮФ "Халас и Партнеры" для UBR.UA